办信用卡变贷款、消费默认分期：三个办法后华夏银行乱象仍在

随着国家金融监督管理总局关于“三个办法”贷款新规的正式落地，银行业信贷业务人员的业务素养以及合规管理成为行业关注的焦点。 在此背景下，南都记者近日对多家银行的个贷业务展开实地测评，走访中发现，华夏银行部分理财经理在消费者明确要求办理信用卡业务的情况下，依然向用户力推信贷业务。针对这一现象，记者向华夏银行进行咨询了解，截至发稿时未获回复。 作为全国唯一由制造业企业发起的股份制商业银行，背靠首钢集团的华夏银行，近年来在信贷业务领域频遭投诉。例如，易达金作为华夏银行力推的信用卡业务，因消费默认分期，且高达36期而让众多消费者直呼套路。

实测：办信用卡被推销消费贷
南都记者近日前往华夏银行扬州地区某支行进行实测，并以消费者身份提出能否办理易达金信用卡业务，但支行理财经理以无年费、随用随还、利率更低等理由，向记者推荐了菁英e贷的信用贷款业务。
在理财经理介绍完菁英e贷的优势和好处后，记者再次明确提出能否办理易达金的信用卡业务，理财经理仅表示确实可以办理，但依然反复推销菁英e贷。同时，在了解到记者有购车需求后，再度向记者提出“办理菁英e贷更好”，而对记者办理易达金的需求不予理会。
据悉，华夏银行的菁英e贷是一款针对优质企事业单位员工的线上化消费信贷产品，年化最低3.0%，同样是其消费金融的拳头产品。然而，在咨询过程中，华夏银行的理财经理并未明确解释作为信用贷款的菁英e贷与信用卡之间的区别，仅告知“这是储蓄卡”。
为何在消费者明确要求办理信用卡业务的情况下，华夏银行的理财经理依然向用户力推信贷业务？对此，某国有银行从业人员向南都记者分析称，“相较于有着免息期的信用卡，信贷业务收益更加稳定。此外，信用卡额度往往低于信贷额度，用户通过信贷能够进行更高的消费。”
据悉，为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效，金融监管总局于今年2月对“三个办法”（《个人贷款管理暂行办法》等）进行修订并自7月起正式实施，其中明确提出“进一步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平。”修订后的《个人贷款管理办法》明确：银行开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。办法规定对于贷款的受理，银行应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请。
对此，南都记者采访了华夏银行相关负责人，在用户明确要求开通信用卡产品的情况下，华夏银行理财经理却反复推荐办理信用贷款产品，且并未明确告知区别，此举是否符合个贷业务相关规范？截至发稿，华夏银行方面暂未回复。
作为全国唯一由制造业企业发起的股份制商业银行，背靠首钢集团的华夏银行，近年来在信贷业务领域频遭投诉。
此外，信用卡消费默认分期以及不知情被收取信用卡年费也成为华夏银行屡遭投诉的重点。以华夏银行信用卡旗舰产品易达金为例，在投诉平台上，消费者吐槽最多的就是在未告知持卡人该卡为自动分期卡的情况下，‌将消费资金自动分期36期，提前还款还需支付大量违约金。对于这些情况，消费者往往在并不知情的情况下，被客户经理和中介话术套路开通，更有用户称存在工作人员直接拿走消费者手机私自操作的情形。



值得注意的是，今年5月，华夏银行宣布因业务优化调整，拟于2024年7月4日对2023年8月31日(含)前办理易达金卡且开通消费转分期服务的客户进行服务关闭。消费转分期服务关闭后已生成的分期还款还会继续。



网友猜测，提前还款的违约金就高达3%，分期36期的年化利率更是高达24%，利润如此丰厚的业务，华夏银行却主动进行调整，是否因为遭遇大量客诉？对于这种说法，南都记者采访了华夏银行相关负责人，截至发稿同样暂未收到回复。
新班底如何应对内控和业绩挑战
个人业务频遭投诉之外，华夏银行内部合规性问题也持续暴露。继今年初收到461万元大额罚单后，7月5日，因存在三项违法行为，华夏银行股份有限公司武汉分行被罚83.5万元。
6月6日，国家金融监督管理局网站披露了涉及华夏银行共计六张罚单，因贷款、银票贴现、保理多项业务违规，旗下三家支行及对应负责人，合计罚款160万元。
据不完全统计，今年以来，华夏银行累计被罚金额已接近800万元，且普遍由于贷款管理不到位、信用业务不审慎等内控问题遭罚。自2023年来，其多个地方分行受到监管部门的行政处罚，罚款累计超过2000万元，其中百万元以上罚单6起。
除了频收罚单暴露出的内控不足，华夏银行业绩下滑和不良率持续攀升，同样引发关注。
近年来，华夏银行的不良贷款率近年来在股份行中位列第一，截至2023年底，据华夏银行财报显示，其不良贷款率高达1.67%，在9家股份制银行中居首，今年一季度情况依旧如此，华夏银行以不良率1.66%居首位，高于以1.45%不良率排名第二的浦发银行。
进一步梳理不难发现，华夏银行的房地产不良率攀升尤为迅猛，在三年内从0.66%大幅攀升至4.21%。财报显示，2021年-2023年，华夏银行房地产不良贷款余额分别为8.35亿元、29.56亿元、40.71亿元，不良贷款率分别为0.66%、2.71%、4.21%。
业绩方面，自2021年以来，华夏银行营收连续两年下降：从958.7亿元降至2022年的938.1亿元，再降至2023年的932.1亿元。今年第一季度，营收降幅进一步扩大至4.34%。近3年的营业收入从增长变为下降，营收增速从0.59%下降至-0.64%。
今年3月一系列人事变动后，华夏银行管理层最新“一正五副”架构也逐步显现：瞿纲拟任行长，杨伟、刘瑞嘉、高波、韩建红、唐一鸣分别为副行长。
对于新班底而言，内控合规以及业绩的连年下滑，或许是上任后的两大当务之急。
值得一提的是，华夏银行和北京信托作为均为北京市国资委管辖的金融机构，新任行长瞿纲与现任董事长李民吉曾共事多年。2013年，瞿纲与李民吉同年进入北京信托，由此，二人在北京信托配合工作近4年。但随着今年7月，59岁的李民吉在华夏银行董事长的任期上将满7年，即将触及银行关键人员“7年轮岗期限”的监管红线，刚刚稳定的管理层会否再度迎来变动或许有待进一步观察。
从华夏银行的布局来看，其在缓解不良方面确实在积极努力，近期其北京分行牵头举办了一场特殊资产推介会，多家分行与信用卡中心共同参与，为160亿元特殊资产寻找“接盘侠”。据不完全统计，华夏银行自2023年以来已举办10场特殊资产推介会，但从数据来看其不良化解仍待进一步努力。随着半年报披露季的来临，新任行长瞿纲将交出怎样的业绩答卷，在个贷业务的合规管控方面又将采取哪些措施，南都记者将持续关注。
采写：南都记者 于典 发自上海