老人养老钱“变”保单？保险不哄人，销售员在误导吗？

据说这是发生在山西的一件事情，凤凰网和中华网都发了，宋女士55岁的母亲去存款，结果10万元存款变成了“一年一万，需交满五年”的增额寿保险，2023年开始就协商退款，一直没达成一致，但是银行说如果退保，只能退1万多，到了现在，银行说还有两年缴款。


宋女士很不理解，她所办理的存款业务不仅性质发生了改变，而且每年还需支付一笔逆贴款，为何还差银行20万？报道出来后，很多人指责保险产品骗人的，但是也有民众比较清醒，他们认为是银行工作人员误导了储户，而不是保险产品骗人。
其实对于远期有养老需求的民众来说，这类保单锁定了3.5%的复利，非常划算。但是对于短期需要用钱的民众来说，或者对于那些不符合需求，只想短期储蓄的民众来说，流动性受到影响，缴费期内退保会损失，那就不该买。那么谁说的对呢？


德先生确认，宋女士的母亲大概率买的就是一个连续5年的增额终身寿险，每年需要交10万，连续5年的缴费期，未来锁定利率3.5%到终身，是一个现在挪储的网红神器产品。缴费期满后客户将终身受益，以3.5%的复利，持续为客户提供现金流，客户能获得终身的被动收入。客户投入了这5年缴费期的金额，为自己打造了未来长长久久的现金流。
其实如果客户没有被误导，所有的条款都明白，这是一款不错的增额终身寿产品，因为现在这个锁利的此类产品都停售了。客户以现在的利率锁定了未来，锁定了与生命等长的终身。但是客户假如在保险缴费期内去退保，自然会承担比较大的损失，这就是在视频中看到的银行业务人员所说的，只能退回一万多元。


其实在缴费期内做任何的退保，都会承担损失。就如同在定期存款期限未满时提前支取，也会遭受损失。本来约定好的定期存款利率就变成了活期存款利率，那么同样年金保险合同在缴费期内退保，保险公司本来已经投入了长期项目，但是现在要应付客户的流动性支付，不也同样要损失吗？保险公司损失了，那么给予客户支付的现金价值不也就少了吗？
但是客户为何现在不满意呢？其实就是现在银行和保险合作中出现的顽疾问题，在银保合作推销保险产品时，很多保险公司业务员不能第一时间接触到客户，这就导致银行工作人员为了完成业绩，对客户进行充分的误导。
银行工作人员担心保险业务员前期接触客户后，就会引导客户通过其他渠道购买保险产品，不通过银行代销渠道购买。但是客户被前期撬走，于是从前期开始，不然保险专业人员接触客户，银行人员自己来介绍保险产品，但是他们不专业啊，银行人员也不懂啊，但是为了能完成绩效，什么话都敢说，什么信息都敢隐瞒。最终保险产品变成了所谓的保本保息的理财产品，客户在不了解自己需求的情况下，误导”被购买“了。


保险产品本身没有问题，也不是保险产品本身会给客户造成损失，他们是符合客户长远养老推出的合规金融产品。不过银行等代销机构人员推荐的产品并不是客户需要的产品，或者说并不是客户明明白白想购买的产品，更不是客户进入银行后想做的事情，所以产生了冲突和危机！现在监管提倡的原则是买者自负，卖者尽责。但是银行在合作保险产品时做到了卖者尽责吗？所以出了此类事情，当然不能让人忍受了。
对于需要做养老规划的民众来说，短期如果没有用钱的需要，那么在目前利率已经逐步下行化的当下，未来利率还会持续下滑，如果从长远考虑，如果从未来的被动的现金流考虑，那么前期5年的投入是值得的，目前只有此类保险产品才能提供未来与生命等长的现金流，
但是这一切的售卖过程都是以合法合规为前提，而目前银行与保险公司的合作模式，特别容易造成投保客户的误解。本来客户到银行是存款，结果最终买到的是保险，而客户还以为自己买到的是存款。那么到底是谁的错呢？银行代销保险真的应该吗？