中国最暴利的生意，阿里、京东、字节、腾讯……抢着做！

作者：柳展雄
最近两三年，有个烂大街的词——消费主义陷阱。

在知乎微博上搜关键词“消费主义”，能搜出数百条内容。

互联网公司涉足金融领域，网贷普及后，这种情绪更是放大。
目前阿里、京东、腾讯、字节跳动、小米、百度等十多家互联网大厂开通了消费贷业务。前两天中国信达认购蚂蚁集团消子公司20%的权益，此举是阿里金融巨头重组业务的最新一步。

01
提到消费主义陷阱，立刻浮现出这样的画面：写字楼的精致白领女性，看中了公司附近奢侈品店的LV、Parada包包，在玻璃橱窗外徘徊了一个月，等到发薪日，拿出全部月薪，再从花呗借钱，买下了包包。
照我说，这是典型的五环内视角。
“五环内人群”，原词是拼多多老总黄峥发明的，然后越来越多的人注意到了这个现象。无论是知乎还是微博豆瓣，主流价值观是北上广五环内中产的价值观，远川研究所发过一篇流传很广的文章《北上广没有靳东，四五线没有李诞》。
尽管五环内人群有时候装穷哭惨，自称“打工人”，装出无产阶级的模样，但他们骨子里是跟四五线广大人民群众脱节的。
知乎微博豆瓣提到消费主义和金融信贷，第一时间想到的是大都市上班族和大学生，他们想不到几个月结一次工资的建筑工，想不到资金链时刻紧张的县城小生意人，想不到因办婚礼葬礼而负债的农民。
曾为多家互联网公司担任金融产品顾问的专家梁宁分享过一个故事：
　　

她的一位朋友曾经开办一家网络小贷平台，每天超过300万人在平台上申请贷款，通过大数据筛查之后，最终100多万人能够获得贷款。绝大多数人的贷款金额为200元-1000元，周期大概是两个星期到两个月。她一度对此感到疑惑，什么人200元还需要贷款，难道不能找到朋友借吗？

最终通过数据分析得到的答案是，很多人离发工资还差两个星期，实在没有钱撑不下去了，需要借200块钱撑两个星期。这些人周围圈层的人也在借网贷，大家都需要钱，没有人能够相互搀扶一把。

经济学家李迅雷有个著名的论断，“中国有10亿人没坐过飞机，4亿人没用过抽水马桶”。
这些低收入群体，也是在网络平台上申请200元-1000元小额贷款的人群。我完全可以想象得到，草根体力劳动者的困境，跌倒骨折病了去医院，90后00后年轻农民工谈对象，有家室的父亲给儿子女儿生日买礼物，需要钱的时候手头总是紧张。
别说底层出卖劳动力的人，经济好点，开一家店、开一个小厂房的生意人，他们谋生也是不容易的。在钱的问题上，中小企业主可能更发愁，我见过太多的商家本来有希望渡过僵局，但是资金链断裂，一分钱难倒英雄汉。
2020年在疫情打击下，我国共吊销注销个体户、个转企等主体301万家。按照2019年第四次全国经济普查的数据，一家个体工商户可带动2.37个人就业。由此推测，百万小店倒闭，会影响多少人生计。
大家还记得这条新闻吗，上海市的一家奶茶店主秦某，现金流短缺，付不起门店房租，迫不得已，在直播平台上开设色情直播间，出卖色相，最后被当地人民检察院以传播淫秽物品牟利罪抓了。
谁来借钱给可怜的农民工，借钱给可怜的小微企业主？
这时候，互联网金融登场了。
02
很多人对网贷的看法是一个字——黑。

就拿京东金融来说，大家在平台上贷款4000元，一年还清，利息为752.03元，折合年化利率18.8%。相比之下，传统银行消费贷款平均一年期利率在8%-10%之间。
前两天，有条微博全面整理了，互联网金融贷的年利率。

黑不黑？
确实黑，放高利贷的人，良心比乌鸦还黑。
但是，良心不黑的银行在哪呢？
当农民工有消费贷款需求的时候，银行、其他金融机构借不借钱呢？
中国最早成立信用卡业务的招行，2003开业首年发卡60万张，第二年新增发卡222万张。
到2009年，几家国有大行和招商、广发等机构，信用卡加起来突破了千万量级。即便在信用卡业务的黄金年代，数亿底层草根群众沾不到边。
对申请人的信用审核最严格的浦发，要求用户至少要提供四份文件——身份证、年收入3万元以上的收入证明、工作证明以及家庭住址。能达到门槛的，显然只有中产群体。
中小企业主，日常消费买买买，银行欢迎，但是到了经营生产方面，银行就闭门谢客了。中小企业融资有多难？
首先贷款利息，浮动幅度一般在20%以上；其次抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；最后担保费用，一般年费率在3%；扣除风险保证金利息等其他名义后，多数金融机构在放款时只有本金的80%。
2005年的《中国民营企业发展报告》披露，根据抽样调查显示，我国民营企业自我融资比例达90.5%，银行贷款仅为4.0%，非金融机构为2.6%。

中国中小企业融资需求途径（单位：%）
资料来源：前瞻产业研究院整理

改革开放以来，民营经济尤其是浙江企业自食其力，依靠宗族等传统载体，获取第一桶金。原本一穷二白的温州，通过“标会”等民间金融形式，互相帮衬，变得富裕。
简单介绍下标会，就是几个熟人以信用担保，拿出自家的老本，放在一起。发起人称为会首，他是团体的灵魂人物，每月或每季开标一次，第一次聚会投标，一定是会首得标。后面，每一个会员都有得标一次的机会。
具体条规各个地方，细节不同，但宗旨是相通的，就是信任，不能贪污，不能卷款跑路。
所以，中国只有一小部分群体能实行民间金融互助，大部分熟人借贷很难的。借钱的人是窘迫而尴尬的，他要降低尊严，拉下脸来找朋友借钱，做好被拒绝、被奚落的心理准备。
我估摸着，很多人遇到过亲戚朋友老同学来借钱的情况，而多数人不会爽快地借出去。熟人要借个八万十万块，要不要立字据，走法律程序？借的数额不大，几百几千的，要不要利息，要不要催债，是不是猴年马月才收回钱？双方之间有太多抹不开的话，说不清的人情关系。
现在，一大堆媒体人写口水文章，大谈“资本万恶”“互联网巨头作恶”，我敢打赌，这些媒体人真到了自己手头紧张的时刻，恐怕多半找网贷，只有网贷肯借钱给他。
03
当然，网贷的弊病是客观存在的，这也不能否认。

看看抖音上面推送的借贷广告。
“一秒安排，只需60秒，最高200000，借1000日息低至0.3元，不用抵押房和车，稳得一批，丝毫不慌！”
“月息超低，不到一瓶啤酒的钱。”

看上去利息很低，但换算成年化率就高了，商家就是用这种诱导话术来忽悠老百姓。
有的APP还会做手脚，美团外卖和美团买菜的用户会在不知不觉的情况下，被平台开通了美团月付的金融服务，然后又在不知情的情况下，逾期贷款而被送上征信名单。
那么，对于这些恶劣行为，是该规范引导，还是一刀切，全部取缔？
管制可以消灭互联网金融产品，但消灭不了借贷需求，没了网贷，就是以前的民间高利贷模式。稍有点社会经验的人都知道，民间放贷可比互联网企业要狠多了，泼油漆、上门滋事，什么样的讨债方式干不出来。
金融乱象在西方发达国家也出现过，1950年代信用卡诞生，在美国大受欢迎。然而，很快失控了，大大小小的金融机构竞争激烈，各家银行为了拉客，无所不用其极。

信用评级公司们为了获得最详尽的数据，收集客户隐私，甚至从儿童开始抓起，客户又反过来造假，银行之间、银行与客户之间的欺诈行为频频发生。
几年之后，信用卡活跃客户数量不增反减，整个行业一片乌烟瘴气，那情形跟今天中国的网贷差不多。美国后来如何走上正轨的呢？华尔街的高管意识到，事情不对劲了，创立信用卡联盟，既保证各家银行有序竞争，又能让持卡客户享受联盟的统一福利。
1976 年，随着跨国交易增多，为了突出信用卡的国际性，联盟名称改名为 VISA，业务红红火火，一直持续到今天。
VISA 改变了美国人的生活方式，同时促进了经济繁荣。先买后付和分期付款的新消费模式，拉动内需，50% 的汽车、冰箱售出时，用的是分期付款。消费刺激生产，生产又推进消费，社会经济环环相扣。
今天中国网贷是正常现象。互联网公司放贷拥有天然优势，左手有流量，右手有数据沉淀。用流量推广产品，用数据精准获客。
郎咸平在节目里说过：花呗、京东白条的坏账率非常低，只有1%左右，建行小微企业的普惠贷款，大概余额已经有上万亿了，坏账率1%而已。
这可能有夸张成分，但互联网大数据能减轻金融风险，确实有效。
网贷存在的毛病也很大，应该进行规范，互联网提供金融便利性的同时，应该禁止做诱导借款的广告，禁止向未成年人推广。相信，行业自我清理后，能像欧美发达国家一样，促进繁荣。
归根结底，金融工具本身是中性的，就看人怎么用。

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