“开门红”银行揽储全面熄火？不差钱？还是真没有?

理财产品表现不佳，营销努力收不到效果 储蓄存款总量增加，但是缺少好营销产品 营销活动乏力无新意，客户不为所动 货币供给持续宽松，银行贷款余量增多
每一年的第一个季度，基本上各家银行都会开展所谓的开门红的活动，重点就是各种拉存款以及售卖理财产品。争取让自己银行的总资产增加，从而在年底的央行考核活动中奋勇争先，为下一年获得更多的各项监管指标而努力。


但是民众发现在今年的银行开门红营销大活动，就如同刚刚过去的双十二电商营销一样，全部悄无声息。难道银行不需要了存款增加，理财资产增加，总资产增加了吗？其实银行仍然渴望着，但是在今年的大环境下，已经很难实现了。原因就在于以下4点：
数据表明：截至去年12月9日，目前金融市场上共存续30841只理财产品，其中有4932只产品净值低于1，占比达17.59%。其中银行理财产品在经历了2022年度4月、10月两轮大面积亏损之后，11月份有所止跌反弹，但是到了12月份，银行R1(低风险)、R2（中低风险）净值产品收益仍在下跌，一年3次普遍下跌，让投资者表示失望。
在银行理财产品中，大比例的产品都属于R1、R2级理财产品，他们风险级别都是中低风险，投资标的主要以同业存单、各类债券、信托产品等一些资产为主，其中能得到固定收益回报的底层资产占比都达到70%以上。但即使如此，大部分理财产品收益率要么很低，要么徘徊在亏损边缘，让几乎不可能亏损本金的理财产品，都能亏损本金。
那么这样的理财产品表现，自然也无法得到投资者的青睐。所以在第四季度，银行理财产品发行速度也下降了，投资者认购的积极性也下降了，理财产品滞销了，这对于银行年底开门红活动影响深远。


这两年我国持续推行着宽松的货币政策，整个市场的货币供应是宽松的，但同时由于证券市场以及离开市场的不景气，其实民众手中增加的大量现金都是进入到了储蓄存款。在央行的报告中，2022年上半年住户存款累计增加10.33万亿元，后续还在加快，在11月份住户存款就增加2.25万亿元，算下来，住户存款全年的增加量应该超过22万亿。
按道理来说，出现了这么多的新增存款，那么对于银行的年底开门红活动，应该是个大利好。但其实现在存款利率持续下降，很多新增存款都已经购买了三年期的大额存单，这是整个金融市场中利率最高的产品。所以现在银行的大额存单产品供不应求，但是这项产品是要通过央行的审批，而且额度有限，不能无限发放来吸引储户。
到目前银行就出现一个怪现象，发行大额存单时，大家纷纷抢购，一日售空。但是其他的低利率存款产品无人问津。让银行揽储行动收不到好的效果，没有创新型的营销存款产品，从储户那边拉存款，自然也难以增加了。


现在我们的金融监管相对越来越完善了，对于各家商业银行的违规揽储、违规销售活动也是管理的比较严。同时互联网和大数据的应用，其实让很多银行的违规违法活动无所遁形，事后追责一来一个准。在这种情况下，现在的开门红活动也没有什么新意，无法形容储户的和理财人士的有效参与。
例如在线下营业网点做活动，最多也就是抽奖、送一些日用品。而在互联网上的网上银行和手机银行的活动，主要也是以“积分换钱花”、电子转盘等等活动，用户可用积分兑换电子支付红包，最新颖的可能就是推行一些小游戏，给与一些优惠等等等活动。
这些没有新意的活动，也无法让客户有效参加。毕竟客户去银行主要是奔着保值增值而来的，如果不能实现保值增值，如果不能突破比其他银行更加优惠的收益和利息。客户怎么愿意让自己的钱搬到银行呢？


其实在前不久的央行数据中，大家看到在截至到去年11月末，广义货币（M2）余额264.7万亿元，同比增长12.4%。狭义货币（M1）余额66.7万亿元，同比增长4.6%。流通中货币（M0）余额9.97万亿元，同比增长14.1%。这说明我们持续宽松的货币政策，对市场中投放了大量的人民币。
但是这些多造出来的钱又有多少进入到经济循环之中？其实在年底，很多银行是担心本年的贷款额度无法发放完毕，如果央行批准的贷款额度没有用完，那么来年将会被扣减额度。在一定程度上讲，银行最后一个季度可能是着急发放贷款，而不是吸收存款或者售卖理财产品。那么作为吸收贷款最重要的房地产行业，不就在最后一个季度明显回暖了吗？
银行现在手头有的大量的头寸，没有投放出去。那么自然对于开门红热情度不高。如果再能吸收大量的存款进入，那么配套的贷款如何发放呢？当然，如果能将客户钱财全部转化为理财产品，那是银行梦寐以求的事情，但是理财产品表现不佳，如何能营销的动？
最终的结果就产生了，2023年度的开门红，是历年来银行举办活动最少的，也是最悄无声息的。