让企业满意、让员工参与，保险公司在企业健康管理中扮演什么角色？

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后疫情时代，人们对于自身的健康管理愈发重视。对于企业来说，需要重新审视和制定相关的福利待遇，福利重心逐渐开始向保障员工健康转移；而对于员工来说，健康相关福利以及医疗保险的基本需求也愈加旺盛。其实说到底，企业付出的福利成本和员工所需的健康管理是一场双向奔赴，双方共赢的局面。
但从商业角度来看，我国目前企业健康管理还存在很多的不足和挑战。由于缺少有效的控费手段，以及商业模式尚不成熟，保险公司的企业健康管理业务一直处于亏损的边缘。而企业健康管理作为大健康产业的重要方向之一，能否成为保险行业下一个新蓝海，我们围绕这个问题展开具体分析和讨论。
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从商业保险角度看：
企业健康管理的挑战和不足
如今加班熬夜已经成为了工作职场中的常态，职场健康的问题也越来越被大众所重视。根据保险极客的《2022企业健康福利洞察报告》的相关数据显示，如今国内企业健康管理主要有三大趋势，分别是职场员工健康压力与日俱增、健康医疗和健康保险成为了企业福利的刚需、企业落实健康管理更加重视如何平衡好“体验”和“成本”。
就是在这样的大背景以及相关政策的支持下，国内的企业健康管理迎来了飞速发展，但整体上还处于初步的发展阶段，存在不少的挑战和不足。
第一，企业的支付原动力不足。因为国内的基本医疗保险都是按固定费率来缴费的，所以对于企业来说，更多的是把健康服务作为一种企业福利，这就导致大多数的企业对于健康管理的支付动力是严重不足的，且缺乏长期投入。
第二，健康管理数字化技术无法做到普及。我们知道，员工个人的健康数据直接决定了后续的专业健康和康复指导的进展，而目前里来看，是很难对企业员工进行实时监测的，这是因为健康管理数字化技术无法做到普及，如何通过数据驱动服务、通过技术匹配健康计划，让员工实现真正意义上的自主管理，是目前企业健康管理急需解决的。
第三，健康管理评估体系不完善。目前来看，国内企业健康管理的主流形式还是以健康体检、健康普及宣讲为主，但是相关的健康衡量方法、指标分类、健康评估、员工满意度反馈等一系列流程大多还处于空白阶段，而这些流程是需要建立在完善的健康管理体系评价系统之上的。
第四，成本控制技术较低，缺乏控费手段。企业健康管理作为团体健康险业务的延伸，从产品开发到承保、从核保到理赔的每个环节都要较高的要求标准，但是目前保险公司对于企业健康管理的经验数据缺乏，风险控制水平低，这就导致在产品开发调研和精算数据的采集过程中存在不小的阻力，从而缺乏控费手段。而目前大多数保险公司在成本控制手段的选取上，采用的比较多的仍然是传统的成本控制方法，节约成了降低成本的主要手段，但这也会在一定程度上导致企业客户的满意度下降。
面对以上这些挑战和不足，需要的是企业和保险公司双方共同的努力。对于企业来说，需要加强和员工的沟通以及健康知识的普及，同时制定符合企业自身特点的健康管理策略。对于保险公司来说，企业健康管理是团体健康险业务的延伸，可以为企业客户提供专业团队、评估方法、方案组合、规划设计、以及完善的医疗设备和医疗网络，这样一方面可以让企业客户得到更加高质量的服务体验，另一方面也能通过提供服务质量，间接的控制成本，达到控费的目的。
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海内外企业健康管理保险平台，
创新是主要驱动力
企业健康管理最开始起源于美国，开始是以职场禁烟以及设立健身设备等方式展开。经过不断的发展，在欧美地区，企业健康管理项目已经有了比较高的渗透率，成为了常规员工福利中不可分割的一部分。而一些初创的专门聚焦企业健康的保险平台，也通过不断创新，为企业客户提供更好的服务。我们来看一些具体案例。
Collective Health：为员工提供定制化健康管理服务
Collective Health成立于2013年，总部旧金山，是一家专门为企业员工提供定制化保险的TPA平台，如今Collective Health拥有500名员工，为全美50家大型企业，以及160万员工及家庭提供健康管理服务。
在美国市场中，像苹果、沃尔码等大型企业都采用自费保险计划，主要是因为能减少成本和提升保险灵活度，但这种自费保险计划会给企业和员工带来困扰，因为需要自行承担健康计划的方方面面，因此**管理服务（TPA）受到了行业的青睐。
Collective Health不同于其他的TPA平台，主要聚焦于to B端，通过协助企业来为员工提供相关健康福利和医疗保险，包括资格审查、数据共享、信息访问、索赔整理等。
首先针对企业客户，Collective Health的集成解决方案会提供裁定医疗索赔、简化支付、有效管理成本等服务，相当于企业**健康计划管理人。
而针对企业员工本身，Collective Health推出了一个以人工智能为基础的现代化TPA生态系统，在生态系统的员工客户，可以按照自身需要来进行量身定制服务，包括远程医疗、孕妇护理、慢性病管理、药房管理、虚拟服务等18个以上临床类别的几十种点式解决方案，从而简单直观的吸引企业员工参与到其中。


同时Collective Health还建立了由护士、营养师、药剂师为主的护理团队，填补了医疗、药房、牙科和视力等健康计划的框架红白，能最大程度地满足员工及家庭的健康需求，实现更多价值。
Gravie：为企业员工提供免费的常见医疗服务
Gravie成立于2013年，是一家主要为中小型企业提供健康计划的健康福利提供商，通过跟踪价格比较，帮助企业客户更好的选择健康计划，并以数字化的方式管理医疗费用，如今Gravie已为超过1200家公司的员工以及家属提供健康福利。
Gravie与其他平台最大的不同时是，免费给企业客户提供最常见的医疗服务，也就我们所说的零共付额和零自付额，包括最常见的实验室和成像、通用处方、虚拟护理、心理卫生保健、专家访问、紧急护理访问、预防性护理等等。


这样做的好处就是能给企业客户带来更好的体验，根据Gravie的相关数据统计，与传统企业健康计划相比，Gravie的客户索赔支付要少20%,自付费用要少61%，续约优惠增加15%,客户第二年续约率达到67%，客户认可度达到了93%。


而Gravie另一大优势就是产品和服务自由度非常高，针对企业客户本身，Gravie提供端对端的支持，并推出核心产品ICHRAs，通过ICHRAs企业可以自行设定福利预算，同时可以推算出每个在职员工的福利所需，从而更好地预测和管理成本。
而反过来，员工也可以自行控制自己的健康福利类型，比如选择符合其独特需求、生活方式和预算的健康计划。在ICHRAs的支持下，无论身在何处，员工都可以通过ICHRAs的远程健康服务向医生或心理健康专家进行咨询，还包括创新的虚拟治疗、以及个人健身课程等等。
而在国内，企业健康管理服务的提供商，主要是以保险公司投资自建的医疗管理公司，或者是专门聚焦健康管理的保险平台为主，像后者有我们比较熟知的保险极客、华美浩联等。
华美浩联：一站式健康管理服务平台
华美浩联成立于2017年，是一家专注于医疗健康服管理服务的一站式平台，通过整合和赋能国内外优质的医疗资源，为保险银行和企业提供健康管理服务整体解决方案，也是目前国内行业里少有的、已实现盈利的健康管理公司。如今华美浩联已经和80余家金融保险机构合作，为2000万用户提供全生命周期的健康管理服务。
华美浩联以B2B2C的模式为主，通过获客、增值、风控、健康险产品创新，为企业员工提供健康福利服务。在健康险产品创新方面，华美浩联主要以重疾、慢病及高价值学科三个领域为中心，针对不同的客户群体来开发和制定专属的保险产品。
同时华美浩联还推出就医绿通服务、咨询问诊服务、体检筛查服务、科普培训服务四大核心业务。


比如医绿通服务，就为客户提供了自助挂号、门诊绿通、检查加急、陪诊服务、重疾垫付在内的12种医疗服务。比如体检筛查服务，覆盖了在线测评、健康体检、精准癌筛、居家检测、基因检测、细胞存储六大专业精准的体检筛查。比如咨询问诊服务，华美浩联打造了专业的线上咨询平台，配备了电话医生、图文咨询、全科视频问诊、体检报告解读的8大服务。
可以发现，华美浩联的核心业务都是通过提供增值服务，来最大的程度的满足企业客户的健康管理需求。


来源：华美浩联官网
而华美浩联能够在成立短短五年内实现盈利，主要是依靠旗下庞大的健康服务网络。据官方数据披露，如今华美浩联已经签约了180家优质三家医院，涵盖了7家国际优质医疗体系，组建了41个专科以及2000名国际专家团队，全面覆盖了“诊前、诊中、诊后”的 全链条健康管理服务。
最后，目前以国内的市场情况来看，企业还是更愿意把资金和精力投入到公司生产的本身经营中，员工的健康管理被看做是被动下的“成本选项”，这也需要保险公司提供更加主动和精细化的企业健康管理附加服务，从而调动企业的积极性。但毫无疑问的是，从目前的发展趋势来看，企业健康管理确实是一条具有长远发展潜力的新蓝海赛道，值得深耕。