假期杂谈②：抖音盯上车险，“费用乱象”外的挑战

文|三藏 编|灰灰



近期，监管再出重拳治理保险市场手续费乱象——
前有寿险银保业务设新规，学习车险治理方式，设置手续费上限，要求报行合一。
后有财险行业车险手续费治理再升级，5个方面9道红线12条举措，条条指向车险费用管理。
在国家金融监管总局“手续费管控”的号令下，各地分局纷纷落实，各地协会协同推进，紧锣密鼓。
长期以来，对行业主体实施手续费管控，的确是一种在短期内即能看到“立竿见影”效果的治理模式。这一次，应该亦不例外。
据市场交流情况了解，伴随着“举报就奖励当年商业车险保费”、“一经确认，哪家公司哪家停单”等“举报有奖”手段的推出，已有多个省份地区的车险手续费佣金明显下调，各大保司车险成本压力缓解。
一时间，手续费“乱象”得到了有效遏制。
但另一种“乱象”却正在崛起，那就是车险舆论场的乱象——以抖音为代表的车险短视频“乱象”，而现有的治理手段似乎“鞭长莫及”。
一段时间以来，以抖音为代表的车险短视频类社交媒体，忽然就关注起车险来，并且日渐火热，动辄就获得成千上万的关注、点赞和评论。
按理说，在视媒体时代，通过短视频这种大众喜爱的方式，让社会关注保险了解保险是件好事，但抖音车险短视频“火”起来的真正原因，与车险的知识普及、产品推广没有任何关系，反而大都是充斥贬低、谩骂、歪评车险的各类似是而非、吸引眼球的概念“吐槽”和“炒作”——有的没的，先“抹你个大花脸”，成为这些短视频博主搏取眼球的“流量密码”。
重要的是，这些博主主动展示的身份，既不是受相关宣传营销办法规范的保险从业者，也不是受新闻法规约束的正规新闻媒体从业者，而是一个个车险“真实”的消费者，他们以谈经历、谈感受的吐槽方式出现，虽然“黑”了车险，但还真没啥好办法不让他们说。
尽管，有的视频，明眼人一看就能看出是经过精心策划吸引流量的，但对普通观众来说，这些都无所谓，只要吐槽“过瘾”、“解气”“能避坑”就行。
毕竟，看上去，这些博主们也是“站在消费者的立场”上，在帮助消费者争取权益。
至于是不是真有他们吐槽的情况存在，以及这些视频广泛传播会给车险和真实消费者带来什么样的影响，不是他们考虑的问题，他们要的只是“流量”。
如果将有关车险话题的抖音视频分分类，大致可以看到如下主要“操作”——
1
-Insurance Today-

点赞量5-20W+的“险种无用论”









此类视频，往往开篇给客户灌输的概念，大概就是第三者责任险，甭管买多少额度，都是个坑。
然后引出他的核心观点，就是“附加医保外用药责任险”才重要。
但问题是，仅仅为了凸显一个附加险，就贬低主险的存在价值，是不是有点本末倒置了？
2
-Insurance Today-

点赞1W-5W+的“全盘否定论”









此类视频，虽然并没有像第一类视频一样去否定“第三者责任险”的价值，但是也会因为保单里没有投保“附加医保外用药责任险”或者投保了相比驾意险更贵的“车上人员险”，而对于整个车险保单进行全盘否定。
3
-Insurance Today-

点赞1W-10W+的“捆绑险吐槽”






此类视频，相对前两类视频来说，没有完全将吐槽重心放在车险上，而是放在了车险投保时所捆绑的非车险上。
包括此前常见的捆绑驾意险，到如今捆绑的家财险，基本都难逃这些博主的“吐槽”。
显然，将车险与非车险进行“捆绑销售”，的确应被定性为一种“车险乱象”。
保险公司捆绑非车险销售，很大程度上也是为了绕开车险“报行合一”的费用管控方式，以便更好实现手续费处理操作。这也是监管部门虽然屡屡提出“治理手续费”问题，却很难根治的问题核心所在。
而且从性价比来看，这些非车险产品的保障与价位，的确也是参差不齐，很难给出统一的评价。
比如有些驾意险的保额相比车上人员险的保额，性价比的确很高；但也有的价格贵得离谱。
又比如保险责任中涵盖家财险，这对于那些有车无房的投保人来说，没什么意义。
所以这类吐槽视频，的确在一定程度上引起消费者的共鸣。
4
-Insurance Today-

点赞量超10W+ “返利问题”












这类视频，倒是说到了行业手续费治理的“痛点”，甚至可以说是拉下了行业的“底裤”——
一方面行业在禁止“承诺给予合同外利益”，严格控制“手续费返还”；
另一方面市场却偏偏不吃这一套，就好“这一口”，各家公司都想尽办法把手续费给补回来。
所以每次手续费问题治理都基本是“一阵风”，没过多久就会“死灰复燃”，甚至“灰”本身就始终未“死”，而是以不同形式存在着。
显然，车险行业的“潜规则”经过二十余年之久的“流行”，消费者亦是被持续地“洗脑”，养成了定型的认知和消费习惯。
就像这些博主们所说：如果没有“返利”，那是你的车险买贵了！
固然这种“反噬“背后乃行业多年积弊，但试问，面对“你不返利，我就投别家”这样的市场环境，哪家公司能真的严守规则“逆市而行”？
5
-Insurance Today-

“老三家”最想删除的“公司评测哪家强”












“公司评测哪家强？”——这类视频应该是“老三家”最想删除的了，其点赞量也是“杠杠的”。
因为不管怎么评测，“老三家”就没有能够让人完全满意的。
并且，一提到理赔问题，评论区更是充满口水，成了消费者宣泄不满的聚集地。
看抖音视频的评测，“老三家”妥妥地只能拿到5星好评中的半颗星。
而“老三家”以外的公司，就基本很少有人去评测和带动负面情绪了。
看似侥幸，实际的原因，无外乎许多中小公司的名字消费者都不知道！在这样一个充满眼球经济和流量经济的赛场，又有谁会注意这些公司呢？
这是另一种悲哀了。
6
-Insurance Today-

点赞率最高的当属“防车险套路”












要说抖音车险中点赞率最高的，当属“防车险套路”了，不乏点赞量过百万者的。
此类视频，讲的都是车险市场“满满的套路”，比如“有的渠道为了给客户补贴更多的优惠，偷偷在保单中加了一个绝对免赔额”。
此种做法，很明显是侵害了消费者的权益，而且消费者一般都不是很清楚，故而使用“套路”一词，非常容易引发共鸣。
但是，在这些“套路”的展示中，其实市场中真正能够见到的“套路”，按占比估算可能连万分之一都不到。
然而此类视频利用一个很小的点，然后爆红，无疑也给整个行业的形象带来不少负面影响。
关键是，有些“套路”，都已经是“过时”的事情，就拿“无法找到第三方特约险”来说，该险种都是综改前的险种，现在却还在有人在教导消费者要如何“避坑”，这是不是很令人无奈？
后记
车险越来越像寿险 寿险越来越像车险
抖音车险视频的爆火，引起了社会大众的广泛关注，其中太多“可笑可叹”的观点，扭曲了车险本来功能和面貌。不能不说，这些似是而非的信息传播，对广大消费者来说正在造成另类销售误导。
在时代科技进步与新兴传媒渗透下，行业似乎正在经历产寿险之间的另类“融合”。
那就是车险做得越来越像寿险，曾经常用于寿险乱象的名词——销售误导，开始在产险行业中浮现。
而寿险，又做得越来越像车险，手续费与渠道问题，竟成了寿险崛起的“魔与道”。
难怪有行业人士戏称，产寿融合之路，终于在“乱象”上融合到一起了。
显然，对于保险行业乱象治理来说，看到并处理好“费用”以外的“乱象”问题，也是一个重要的挑战。
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