整治不法贷款中介进行时：多方携手共护金融消费者权益

21世纪经济报道记者 家俊辉 广州报道
有内部渠道和专业手法，可以降低贷款条件、提高贷款额度？无抵押、无担保、低息免费，即可办理贷款？近年来，不法贷款中介打着贷款居间服务的幌子,向金融消费者收取高额的中介费用等违法违规行为频发,不仅增加了金融消费者的融资风险,还扰乱了信贷秩序,侵害了金融消费者合法权益,对金融市场的健康发展、社会稳定及金融强国建设构成了重大挑战。
多位业内人士在接受记者采访时指出，金融消费者是不法贷款中介活动的直接受害者，而持牌金融机构亦不能幸免。一方面，不法贷款中介通过所谓的“创新”贷款服务,比如经营贷置换房贷，诱导消费者进行高风险的财务操作，不仅增加了消费者的财务负担,而且在贷款转换过程中增加了期限错配的风险。此外,不法贷款中介收取的高额中介费用进一步加重了消费者的经济负担，侵犯了消费者的财产安全和知情权,损害了消费者权益保护的基本原则；同时，不法贷款中介的违规行为破坏了市场的正常竞争秩序,影响了金融机构的正常运营和监管，甚至会导致金融机构的风险管理和内控体系失效,增加了金融市场的系统性风险。
早在2022年10月，原银保监会消费者权益保护局就发文提示，贷款市场上，有一些不法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款，其实这些诱人条件的背后是高额收费、贷款骗局等套路陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序。
根据监管提示，当前不法贷款中介常见的“套路”主要有以下几种：
套路一，假冒银行名义发布办理贷款的广告信息。不法中介会冒充“xx银行”“xx银行贷款中心”等名义发布贷款广告信息，或是向消费者推送贷款额度，声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”等，诱骗消费者通过其办理贷款。其实，此类中介机构与银行并无关联，是为诱骗借款人进行的虚假宣传。
套路二，骗取高额手续费。不法中介常以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子吸引消费者。在借款人从银行获得贷款后，不法中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，伪造“流水”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金，面临维权困难。
套路三，提供名不副实的中介服务。不法中介往往瞄准对贷款业务、流程不熟悉，或征信有问题的消费者群体下手，提供所谓的“优惠贷款”“迅速放款”服务，从中抽取极高的费用。事实上，消费者完全可以通过银行等正规机构官方渠道自行办理贷款业务。有些不法中介甚至会不顾消费者偿还能力，怂恿消费者从各类网络借款平台申请贷款，有的贷款产品本身就有很高利息，不法中介仍要再骗取一笔高额费用，其目的就是快速敛财而不是提供服务。
以微众银行为例，该行作为我国第一家数字银行，主要通过数字化手段为全国各地小微企业提供线上金融服务，线下并无实体网点。但近期有多位消费者反映，一天就接到自称微众银行员工的二三十个骚扰电话，来电号码有“1”开头的私人电话，也有“0”“4”开头的固定电话或虚拟电话，来电地点遍布全国各地，后经查证上述号码均非微众银行官方电话。
同样以微众银行为例，有企业主反映，该行工作人员以“百分百通过审批”“帮助提升额度”“人工申请降息”“加白名单”等话术，诱导自己通过其提供的途径申请贷款。但事实上，微众银行的产品是一款全线上无抵押的企业流动资金贷款产品, 依托严格的数字化大数据风控手段实现全流程线上化, 额度、利率由系统通过企业资质全自动审核, 全程无人工干预, 故而申请时不存在不法分子所说的审批包过、人工提额等任何人工干预的可能。
“近期，一些不法贷款中介冒用微众银行名义恶意营销严重侵害我行客户合法权益。我行针对这类现象，将配合政府、监管相关部门严厉打击，坚决维护消费者合法权益，坚决维护风清气正的社会环境和秩序”，目前，微众银行已迅速发布声明提醒消费者，该行只通过官方电话和企业微信方式联系客户，请广大用户切勿轻信自称银行工作人员的来电，谨防不法分子冒用该行名义实施诈骗; 遇到此类情况，可及时向政府、监管相关部门如实反映。
需要指出的是，在当前国家高度重视金融稳定和消费者权益保护的背景下，强力打击不法贷款中介已经成为各方共识。去年3月份，原银保监会发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，部署开展为期六个月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法贷款中介专项治理行动。彼时，微众银行成立由主要负责人担任组长的领导小组，召开专项治理工作推进会议，部署传达监管工作要求，全面解读行动方案，开展了为期三个月的全面自查工作。同时，该行积极响应监管部门的专项治理行动通知精神,推出了针对企业金融业务中包括不法贷款中介在内的黑灰产有奖举报活动。目前，亦一直积极与全国各地的公安机关、市场监督管理局等执法机构建立紧密的合作关系，主动向各地执法机构提交了冒用微众银行名义进行违法营销的各类线索，部分地区的执法机关已经成功对部分涉案人员依法进行了处置。
此外，微众银行还通过自媒体渠道发布一系列创意短片,形象地揭秘了不法贷款中介的骗局和花样频出的手段,引发企业家群体共鸣,并借助抖音、视频号等具有优势的宣传渠道开展科普直播,结合消费者喜闻乐见的内容,起到了良好的宣教效果。
‌打击不法贷款中介是一项系统性工程，需要长线关注、积极治理。记者注意到，今年以来，多地金融监管部门密集发布了警惕不法贷款中介的风险提示，部分省份开展打击包括不法贷款中介在内的不法金融活动的专项行动。同期，数十家银行相继发布声明表示，从未与任何中介机构或个人合作开展贷款中介业务，提醒客户提高警惕，避免上当受骗。
微众银行方面也表示，后续将继续加大跟各地执法机构合作，加大对冒用微众银行非法营销的打击力度，坚定不移地维护消费者的合法权益，同时也欢迎社会各界积极向该行举报冒用微众银行进行非法营销的线索，共同维护金融秩序。