被质疑不厚道，新安银行拟降利率引发储户不满，存款期限成争议焦点

本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道
存款利率不断下调的背景下，买入中长期存款成为不少储户“锁定”高存款利率的普遍操作。不过近期，安徽新安银行因要调降两款“存量”存款产品的利率，惹来了不少争议。
10月份以来，陆续有买入了新安银行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”（下称“心安存”和“心安存2期”）两款存款产品的储户收到短信，被告知自下一续存周期起，新安银行拟将“两款产品的年化收益率下调100BP（基点）”。这令储户们难以接受，在他们看来，上述两款产品是五年期定存产品，而非银行所说的一年期滚动定存产品，因此存续期内银行无权下调利息。
对存款产品期限的定义是双方最大的争议点，产品描述的模糊不清则是争议产生的关键原因。一般来讲，上述两产品名称中的360天似乎就代表着产品期限，但产品后缀却同其他五年期定期存款一样，写着[Y05]。此外，产品介绍上虽然写着“按期付息”“最长持有期5年”，未明确说是定期5年，但储户在购买产品时，页面却将“到期日期”自动生成了5年后。
更令储户们不解的是，自争议发生以来，在未告知储户的情况下，银行悄悄调整了多处产品页面的相关表述，包括将“到期日期”变更为“到期时间”；将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，增加了“每期利率按存入或结转当日相应的存款利率计付利息”的表述等。
近日，《华夏时报》记者就相关争议采访了新安银行，但截至发稿，未获银行官方回应。
存期为何有争议
“我是2021年11月19日买入的心安存2期，产品页面自动生成的到期日期就是5年后的2026年11月19日。”储户张先生向《华夏时报》记者展示了他购买的产品截图，页面显示，该产品到期支取利率为4.80%，提前支取收益率为0.35%。
据了解，心安存及心安存2期是新安银行2021年推出的两款存款产品，均为1000元起存，满期利率分别为4.80%、4.60%。同期，新安银行还上架了“薪定存5年”“薪定存3年”两款存款产品，均为50元起存，满期利率分别为4.80%、4.70%。
根据储户们理解，两类产品的存期相同，利率相同，主要差别在于心安存系列为按1年为周期付息，提前支取已派发利息不倒扣，资金使用更为灵活，而薪定存系列为满期还本付息。
“银行这样操作不厚道。心安存系列产品后缀写着[Y05]，和我买的新安银行‘薪定存’5年期定存产品的后缀和表述方式是一致的，且两种产品的利率相同，所以我们当时认为这就是5年期定期存款产品。”张先生提供的产品页面显示，两类产品描述相同，心安存系列也未有“滚存”等相关提示。


而银行方面却并不认可储户们的说辞。
《华夏时报》记者就储户们提供的资料向新安银行求证，未获官方答复。后续，记者以投资者的身份联系了新安银行工作人员，该行工作人员表示，利率拟调降的信息属实，但心安存系列产品并非5年期定期存款，而是“最长存续期为5年，以360天为一个周期付息”的一年期存款产品。
究竟是一年期滚存产品，还是五年期定存产品，关乎着新安银行本次调降利率的合理性。记者咨询了多家国有大行、股份行、农商行了解到，一般情况下，银行存款利息的调整仅针对新增的存款产品，存期内的产品利率不受影响，调整都是从下一个周期开始生效。有银行工作人员直接向记者表示：“利率都在存单内约定好了，不会发生调整存期内存款产品利息的情况。”
那么，原始存单中是如何描述该产品的？《华夏时报》记者了解到，购买了心安存系列产品的储户绝大多数是通过新安银行小程序、App下单。然而，由于产品在2022年已下架，目前储户们无法查看所购产品细节。
有股份制银行工作人员告诉记者，在银行存款不同于在银行买理财，没有相应的存款合同，如果客户在线下网点存款，会收到存单、存折等凭证，但如果客户通过网上银行进行存款，则仅能在线上查看存单信息。
“有的银行在手机银行里可以看到存单详情页，也有很多情况是手机银行仅显示存款期限、存款利率、存款金额等信息。”该工作人员表示。
由此看来，当初新安银行对该产品的描述是确定产品属性的关键因素。不过值得玩味的是，有储户注意到，银行近期悄悄修改了产品页面的部分产品描述。
银行悄悄修改了表述
“我当时每月都买入一笔这个产品，因为担心风险，我购买过程中每个环节都截图留存了。”袁先生告诉《华夏时报》记者，通过和之前截图的对比，他发现近期新安银行修改了存款页面的部分描述。
与此前产品描述相比，内容的调整主要包括四部分。一是产品期限描述，将此前的“存入日期”“到期日期”改成了“存入时间”“到期时间”；二是对利率方面的描述，把“到期支取利率”改成了“本期派息利率（年化）”，将“下一次派息日期”改成了“本期派息日期”；三是增加了续存方面的描述，新增了“存续方式：不续存”的描述；四是增加了补充说明，银行在页面下方增加了“按约定周期派息，每期利率按存入或结转当日相应的存款利率计付利息”的表述。


描述修改前（左）后（右）对比，马赛克部分为储户个人信息
为何会对页面做如此修改？记者以投资者身份咨询时，新安银行工作人员的说法是“页面的更新优化属于正常的系统维护，相关标注的增加也是为了对可能产生误解的产品做补充备注”。
“页面中的‘本期派息日期’就是指当前周期结束的时间，当前周期内的存款利率不会变动，下一个周期持仓的利率以届时持仓明细显示为准。”相关工作人员表示。
康德智库专家、上海市光明律师事务所付永生律师则向《华夏时报》记者分析，银行在修改产品条款或描述时，应提前通知用户，并确保用户充分理解修改内容，这是消费者权益保护的原则。而新安银行在用户已有存单的基础上，单方面修改产品页面的相关表述，尤其是涉及存款期限、利率计算方式等关键信息，是不恰当的。
“上述表述上的调整虽然细微，但涉及到了产品的核心特征，对产品定义有直接影响。”付永生进一步分析称，特别是将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，并增加“存续方式”为“不续存”等表述，使得产品属性更倾向于是一年期滚存产品。
值得一提的是，虽然部分投资者10月份就已收到“拟调整”利息的短信，在11月初也陆续进入了新的存款周期，但截至11月5日，尚未有投资者利率被下调。那么，新安银行本次“拟调降”利率的动作是否会落实？
“这两只产品的存款利率是否调整、如何调整，无法给您明确答复，具体以下一个存款周期的持仓明细为准。”新安银行工作人员对此表示，如果已进入新的周期但页面利率仍显示4.60%、4.80%，意味着该周期的存款利率仍以此为准，不会再调整，但下一周期的具体情况需要具体看待。
不过，若上述两只产品为一年期定期存款产品，那么利率高达4.80%、4.60%的合理性也有待商榷。
异地高息揽储问题需关注
多位储户告诉《华夏时报》记者，在拟调降存款利息的事件发酵以来，有新安银行工作人员解散了相关群聊。
“银行工作人员会通过企业微信的群聊进行产品推广，所以储户来自全国多个地区。”相关储户表示。
由于部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位。2021年，原银保监会发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，其中提到，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。据了解，民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家具备异地展业的互联网资质，新安银行并不具备该资质。
新安银行仅在安徽合肥地区设有1家银行网点，却吸收了大量的外地储户，这样的异地揽储是否得当？
新安银行并未就该问题回复记者的采访，但记者以投资者身份咨询时，该行工作人员表示，当前银行已按照监管要求限制异地投资者线上开户，此前已成功开户的用户不受影响。
同时，《华夏时报》记者调查了解到，新安银行2023年12月曾推出高息“特色存款”业务，安心存3个月年利率3.9%，6个月年利率4.0%，新开户客户可获得2%加息券，一次性存入5万元以上的存款，前40天存款利率可达到6%。
彼时，记者在北京实测新安银行线上开户，非常顺利。不过，开户后，新安银行APP及小程序存款页面仅显示“通知存款”和“定期存款”，其中3年期、5年期定期存款利率最高，但也仅为3.05%。
然而，待相关工作人员把记者账号加入“白名单”后，新安银行小程序上便出现了“特色存款”栏目，其中安心存6个月利率4.0%，3个月3.90%，定期存款1年、2年、3年利率则分别达到了3.90%、4.00%、4.10%，远高于此前显示的最高3.05%的存款利率。（应受访者要求，文中储户均为化名）
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟