探路科技保险，走难而正确的路

编者按：
作为金融支持科技创新体系的重要组成部分，科技保险可以有效分散科技创新过程中的风险。大力发展科技保险，是扎实做好以科技金融为首的金融“五篇大文章”的内在要求，也是加快培育和发展新质生产力的客观需要。
在广东，如何进一步发挥科技保险的效能，更好地为全省新质生产力发展和科技强省建设保驾护航？2024年10月～12月，在广东省科学技术厅的指导下，南方财经全媒体集团联合广东主要财产险公司，发起广东科技保险发展专题调研活动，走进保险企业、科技企业、高校院所、行业协会、重要科技创新平台，以及各地市科技主管部门等，共同探讨广东科技保险发展新模式，携手求解金融赋能科技自强新路径。


南方财经全智库研究员郭晓洁 庞成 实习研究员刘夏菲
创新从来都是九死一生，科技创新尤其如此。科技创新伴随着极高的风险，不仅需要“耐心资本”，更需要“耐心保险”来保驾护航。
自中央金融工作会议明确将科技金融作为金融五篇大文章之首，以及中共第二十届三中全会《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》提出“健全重大技术攻关风险分散机制，建立科技保险政策体系”以来，保险服务于科技强国战略被提升到前所未有的高度。
在人保财险广东分公司科技保险团队看来，2024年或许是中国科技保险“元年”。
政策导向日渐清晰，保险业也面临着新挑战：如何从提供产品转向提供“保险+服务”，从保科技企业转向保科技活动全生命周期，成为保险业在新发展阶段的一个新命题。
对人保财险广东分公司而言，发展科技保险不仅是响应政策的需要，也是一次观念和系统重塑的机遇，更是在竞争中保持领先的必然选择。
然而，面对科技企业高门槛、不确定性强、数据孤岛、风险识别评估难等困境，如何真正为科技创新提供全生命周期的护航，仍然道阻且长。
但总要有人在这条难而正确的路上先行探索。
认准方向，投入资源提前布局
2024年以来，从科技主管部门到金融管理部门对科技保险的期待有了不小的变化。
从2024年1月国家金融监管总局发布《科技保险业务统计制度》明确提出科技保险应服务于科技研发、成果转化、产业化推广等科技活动以及科技活动，到2024年2月广东省“科金15条”提出探索构建科技保险共保机制，为关键核心技术攻关、科技成果转化等活动提供全方位保险保障，再到2024年9月国家金融监督管理总局印发《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，鼓励保险机构为科技型企业提供综合性保险解决方案。
接连释放的政策信号，让人保财险广东分公司意识到，在科技强国、科技强省战略下，科技保险不能再局限于传统的保科技企业的“人、财、物”，而要延伸至整个“科技活动”，为科技研发和成果转化提供定制化服务。同时人保财险广东分公司也敏锐地捕捉到，在广东这片科技创新的沃土，新技术、新业态衍生出新的保障需求，或将为财险业带来新的增长点。
为此，人保财险将服务科技自立自强定为公司的重要战略服务，在省级公司设置专人专岗统筹科技保险发展，紧跟政策导向，“认准”广东省重点支持的新兴产业和未来产业，投入大量资源丰富产品供给，提供个性化定制产品、搭建科技保险服务平台等方面持续发力，深耕科技保险领域。
人保财险广东分公司相关负责人以近两年针对芯片、低空经济两大广东重点产业落地的首单创新产品为例，向研究员讲述了科技保险产品开发的过程。
首先，在组织保障上，人保财险广东分公司形成“1+X”广东试验区产品创新模式，成立扁平化产品创新工作小组，共同开展需求收集、数据分析、产品开发、风险定价等一体化的产品开发工作。
其次是在广泛深入的客户调研基础上，开展产品论证。在产品推向市场之前，人保均进行了产品论证，邀请相关领域的技术专家、保险专家、企业组成专业的评估团队，对产品责任设计和费率厘定进行评估，提供专业意见。
最后建立费率持续改进机制。通过风险数据以及承保理赔经验的不断积累，人保不断地调整、优化产品设计和服务，使之更加适应市场的变化和客户的需求。
不仅在省级层面聚焦重大战略，在地市层面，人保财险广东分公司也紧跟当地科技产业发展重点。
中试是科技成果转化的“咽喉要道”。2024年年初，佛山在全市高质量发展大会上提出要把佛山打造成为“概念验证之都、小试中试天堂”，推动更多科技成果从实验室走向生产线。
为支持地方重点产业，真正发挥保险支持科技活动的作用，人保财险广东分公司快速投入资源进行产品研发，仅用两个多月就在2024年7月落地了广东省首单中试综合保险，直面中试的“高风险”阶段，为保险标的提供研发费用损失、科技成果转化费用损失等创新性保障。
为了让这款保险产品能在更多场景中得到应用，真正将保险服务融入科技活动全生命周期，人保财险又在接下来的半年里，在广东省科技厅指导下，持续优化产品，将保障范围扩大到实验室、小试、中试等多个阶段，并在2024年11月落地了全国首个“技术研发应用综合保险”。随后，该条款被升级为广东省科技保险示范条款。
深入产业，走“保险+服务”创新模式
但要跟上日新月异的科技产业，对传统保险公司来说是个不小的挑战。调研中，不少保险业内人士反馈，一方面，与其他创新保险产品不同，科技活动往往存在较高的行业壁垒，数据孤岛现象突出。再加上科技领域不同行业风险状况差异巨大，保险行业内对科技企业的风险认知不足，难以进行准确的风险评估，从而拟定合理的定价；另一方面，科技保险风险识别难、产品定价难、理赔鉴定难成为行业痛点，科技保险覆盖面难以铺开，保险公司则无法基于大数法则进行合理定价，从而实现有效供给。
上述掣肘也在数据上得到了体现。2024年前8月，我国科技保险的保费收入达到388亿元，但仅占前8月财产险原保险保费收入约4%。
在需求端，调研也发现，科技企业尤其是中小企业对科技保险认知不足，期待保险能以最小成本实现最大风险保障，为企业保生产风险、市场风险、政策风险等，过度期望“保险能保一切”。
“目前科技保险出现了一定程度的供需错配，我们还需要与企业彼此进一步加深理解，双方才能在可保与暂未可保中取得一个平衡点。”上述负责人表示。
2024年11月，在中山生命科学园，人保财险广东分公司组织产品开发专家、业务条线管理部门和地市业务一线，与来自园区的近20家生物医药企业进行了一场深入对话。
“坦诚地说，虽然科技保险产品在逐渐完善，保费也在增长，但科技产业太新了，我们的了解还太少。我们希望能深入行业，为不同产业定制开发真正能满足企业需求的科技保险产品。”上述负责人坦言。
2024年以来，在省市科技主管部门指导下，人保财险广东分公司针对重要创新平台、中试平台、高端装备制造、人工智能、集成电路等多个重点行业，通过组织现场集中调研、一对一调研访谈，希望能为新产业、新风险提供可落地的定制化保险产品。
“我们理解创新产品能得到复制推广才具备创新的价值，特别是在保险大数法则作用下，我们希望科技保险产品能真正满足企业需求，为企业降本增效，我们才能将保障范围扩大，从而基于大数法则分散风险，把保费降下来，进一步让更多企业获益。在此基础上，我们也可以拿出更多资源，为企业提供更多风险减量服务，最终为新兴产业提供一套‘保险+服务’的风险管理服务模式。”上述负责人表示。
事实上，人保财险广东分公司在知识产权领域已有不少为科技企业提供风险管理服务的成熟案例。2021年，人保财险广东分公司牵头成立全国首个知识产权保险中心“中国人保粤港澳大湾区知识产权保险中心”，为企业建立了知识产权海外侵权责任保险服务体系。该服务体系可为企业提供从承保前风险预警、到承保中的风险规避，再到承保后的诉讼应对和兜底赔付全流程的高效服务。据了解，人保财险广东分公司就曾为一家中国无人机制造企业在海外遭遇侵权诉讼的案件提供了专业的法律资源，帮助企业谈判成功，最终对方撤诉，为企业规避了大额的损失。
“我们正在推动将传统财险领域的风险管理服务尽快复制到新兴科技产业、未来产业，为企业提供事前事故预防、事中应急管理、事后经济赔偿的闭环管理体系。实际上，与客户签订保险合同后，保险公司的服务才刚刚开始，我们希望在此过程中进一步加深对新兴科技风险的理解，陪伴科技企业一起成长。”上述负责人表示。
开放合作，为构建生态圈探路先行
然而，鉴于科技保险领域的高门槛，仅凭少数保险公司的力量难以推动行业前行。
2024年以来，广东省率先推动科技保险示范性条款的开发和征集工作，鼓励省内保险公司主动申报创新科技保险产品，拟集全行业之力，成熟一项，推出一项，为保险公司节省重新开发的成本，加快产品开发和复制推广。
人保财险广东分公司也成为承担示范性条款开发数量最多，响应速度最快的保险公司。截至目前，广东省推出的两款示范性条款均由人保开发。
“我们期望示范性条款能迅速得到广泛应用。只有通过全行业的共同努力，提高科技保险的覆盖密度，才能进一步消弭保险业和企业之间的鸿沟，形成良性发展的循环。”上述负责人表示。
事实上，在人保财险广东分公司看来，科技保险示范性条款不是对传统产品的包装组合，而是要真正为新兴产业、未来产业和关键科技活动提供新型风险保障。因此，人保主动牵头承担开发的示范性条款项目，无论是针对新兴产业的新型风险，还是针对研发活动的风险，对保险业而言都是全新的领域，需要行业内外的共同努力。
正因如此，在广东打造一个共同合力的科技保险生态联盟，联合科技企业、同业、高校院所、**专业机构、媒体的力量，推动信息数据共享，专家库资源共享，建立保险机构与产业之间的常态化对话机制，带动整个行业一起来关注科技企业的发展，显得尤为重要。
据了解，人保财险广东分公司目前正在尝试与省内高校和研究机构建立对接，希望在数据共享、新产品研发、风险识别和管理等方面开展更深入合作。
上述负责人介绍称，“目前，我们还在探索与产业联盟、科技园区甚至产业投资机构合作，通过产业平台的赋能，降低风险识别的难度，获取行业积累的风险数据，赋能对新型风险做到看得清、算得明、管得住、想得远。”