小确幸背后的大变化：中信百信银行的数字普惠新答卷

文/傅帅 孟希
煎鸡蛋的声音像下暴雨，吸尘器的震动像龙卷风，洗蔬菜的清响像海豚跃入大海……近期，一部热播电影用孩子的别样解读，描绘出了女性为家庭劳作的画面。
看似平常的动作，折射出母亲辛劳的日夜。几年前，婚后随丈夫定居天津的王女士为家庭辞去了工作。但迫于养育一对双胞胎的现实压力，来自酒水之乡安徽古井镇的她选择与丈夫共同创业，从事酒水代理。
起初，他们曾因不懂店铺运营四处碰壁，还经历过三年的停滞。而恰逢直播电商的风口，两人的事业出现了转机。“我们就这么一点点干起来，相信只要肯付出努力就能有所收获。”
2021年，正在寻找稳健收益的王女士，经朋友介绍了解到了中信百信银行。从起初的存款到各类理财产品，从自己尝试到全家购买，王女士与中信百信银行结下了不解之缘。在她看来，耐心的客户经理，相对可观的产品收益，“点滴”积累帮助她养成良好的理财习惯皆是选择中信百信银行的原因。
“我主要追求稳，虽然不算大富大贵，但每个月能够获得一些财富点滴收益，对这种生活中的小确幸挺满足。”王女士表示。
而这只是当下中信百信银行服务众多普惠客群的缩影——无论是双胞胎宝妈，还是二手车创业者，亦或是科创小微企业主……超5000万的新市民、小微企业主们已经在这里找到了适合自己的产品。
在以往很长一段时间，像王女士这样的普惠客群难以享受充分的金融支持并从中受益。
2014年数字银行的出现，发挥着“鲶鱼效应”，并创新推动着银行业的首轮革新。随后，2017年以中信百信银行为代表的国有控股数字银行陆续进场，承载着银行业转型发展和探索数字普惠试验田的使命。
作为传统金融服务的补位者，数字银行的十年发展，也掀起了众多金融机构对金融科技重视的热潮，以数字化方式服务尾部客群。在共同努力下，中国普惠金融已经处于行业领跑地位，贷款余额为32.90万亿元，位居世界之列。
数字化驱动：普惠金融服务更可得
“我们觉得百信银行更像一家数字化的公司，服务相对灵活。” 北京一家专精特新类企业财务总监郭女士亦深有感触。
在一次项目中，受甲方回款周期影响，当时公司面临流动资金紧张的问题。“我们接触了的几家金融机构中，中信百信银行提供的服务是相对灵活的、便捷的，从工作人员来访到线上放款，仅在一周之内就完成了。”提起中信百信银行的雪中送炭，郭女士记忆犹新。
事实上，由于经常面临信用资质弱、无抵押物等问题，对于郭女士所在企业这类小微企业而言，获得来自金融机构的金融支撑并非易事。之所以能够享受到中信百信银行高效率金融服务，与该行成立之初便具备的“金融+互联网”基因息息相关。
值得一提的是，在成本和风险可控的情况下，为用户提供更可得的金融服务，是金融机构“破解”普惠金融发展的关键。作为国内首家国有控股的数字银行，中信百信银行利用“零接触”、纯线上的数字化优势，实现更精准的客户需求洞察与营销获客，打破金融服务的信息“壁垒”和时空限制，从而提升金融服务的可得性。同时，充分发挥智能风控优势，在安全稳健的前提下，做到可持续的“普”和“惠”。
中信百信银行大数据部总经理周北春表示，中信百信银行肩负两大使命：一方面是银行业数字化转型试验田的使命，探索用数字化手段突破传统金融的物理边界，以数据驱动提升企业经营质效让利于民，实现数字金融的普与惠；另一方面则是金融科技创新的使命，积极应用前沿科技打造新质生产力，为更广泛的用户提供更智能、更安全的数字金融服务。
截至2024年6月底，该行累计服务新市民特征用户超5000万户，报告期内消费信贷及普惠小微信贷投放金额合计922.85亿元。
深耕行业：数字金融服务更懂“你”
辞去汽车销售工作后，“90后”孙先生于2018年回到老家张家口，与朋友合作创立了二手车公司。随着相关渠道的逐渐成熟，企业经营蒸蒸日上，二手车的销量持续增长，原本的展厅已经不够使用。
然而，对于他这样的创业者而言，受限于各种资质问题，很难在传统金融机构得到大额的借贷支持。正在一筹莫展之际，他偶然接触到了中信百信银行的产品。“当时我还不太相信，但了解到中信百信银行是中信银行控股，有国有背景。加上他们产品和之前接触的服务不同，百信银行对这个行业很了解，对我们这些企业的需求是有深入了解的，一系列操作全是在线上完成，我很快便获得了一笔远超预期的贷款额度。”孙先生表示。
中信百信银行产业金融部高级总监杨弋表示，我们深耕行业多年，数次到全国各地二手车市场调研，致力于研发出更懂客户的产业金融产品。一方面，通过大数据和大模型应用来降本增效，用技术手段减少人力成本，达到在价格上惠之于民的效果。另一方面，基于智能模型，也能够提供更精准、“更懂客户”的服务，从而让更多人享受到金融服务的便利，实现金融服务的“普”和“惠”。
不仅仅对于二手车行业，中信百信银行聚焦小微企业产业链、供应链等“支小助微”的场景建设，通过AI、大数据、云计算等数字技术赋能，推出了“百兴贷”为主品牌的线上化、纯信用的产业数字金融产品，将金融服务快速嵌入新市民和小微企业主日常采购、生产、销售等多个经营场景。
随着新兴技术的涌现，数字银行将迎来更加广阔的空间，不仅能够更好地发挥金融服务的“供血”能力，还将成为连接各行各业的桥梁。而以中信百信银行为代表的国资背景数字银行，作为传统金融服务的“补位者”，正以金融科技核心力，革新金融服务交互模式，打造未来银行新范式，为数字普惠金融高质量发展注入新动能。
编辑：林森