专访深圳太保寿险郑楠：政策赋能寿险转型，深耕湾区拓新蓝图

2024年中央经济工作会议为2025年经济发展勾勒出清晰蓝图，在构建新发展格局、推动经济高质量发展的进程中，保险行业是不可或缺的一环。从国家政策层面来看，保险作为风险管理的重要手段，肩负着稳定经济、保障民生的重任。在经济转型与市场变革的当下，社会各界对保险行业如何助力经济发展、强化民生保障等问题高度关注。
在此背景下，南都·湾财社携手深圳市财富管理协会，推出“前瞻2025·深圳市财富管理协会特别专栏”，深入探讨金融市场的最新动态与未来趋势。本期专访中国太平洋人寿保险股份有限公司深圳分公司党委书记、总经理郑楠，深入解读了政策导向对寿险业务的影响，分享了中国太保寿险深圳分公司在扩大内需、支持实体经济等方面的初步规划。同时，针对健康险、养老险的新趋势，以及预定利率下调后的产品结构调整，郑楠也给出了独到见解。



中国太平洋人寿保险股份有限公司深圳分公司党委书记、总经理郑楠
政策驱动寿险新契机： 年金险、终身寿险等产品吸引力将增强
南都·湾财社：2024年中央经济工作会议强调了诸多推动经济高质量发展的要点，从保险行业角度看，您认为哪些政策导向会给寿险业务带来直接的发展契机？例如在扩大内需、支持实体经济等方面，寿险公司可以如何精准发力，太保寿险深圳分公司又有怎样的初步规划？
郑楠：中央工作经济会议强调未来的经济发展方向仍要稳中求进、以进促稳，虽未直接提及保险行业具体政策内容，但政策中强调扩大内需，实施提振消费专项行动，通过提升社会保障水平等方式推动居民收入稳定增长，因此消费者对风险保障和财富规划的需求会相应增加，这给寿险业务创造了广阔的市场。另外，支持实体经济会应运而生大量开工的基建项目，为保险资金的运作提供更多的空间，收益更有保障、兑付更加安心，将促使更多高净值客户选择将保险作为家庭资产配置中的基石资产。
同时我们会发现，政策中将连续推行了14年的“实施稳健的货币政策”转而调整为“实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策”，这也侧面反映了当前外部环境变化对我国带来的不良影响，“适度宽松的货币政策”意味着未来央行将持续降准降息，在利率下行的环境下，具有稳健收益特点的寿险产品，如年金保险、终身寿险等对追求资产保值增值的投资者吸引力将增强，这也是政策导向给寿险行业带来的又一个发展契机。
深圳作为粤港澳大湾区四大中心城市之一，经济发展迅速，通过调研我们发现大湾区是全国高净值客户群最为集中的区域，且随着年龄的不断增长，这些客户有大量财富保全、财富传承的服务需求，这里面都有着我们巨大的市场机遇。所以我们充分发挥中国太保的资源禀赋，进行全方位的资源整合，构建一站式的服务生态，设立了大湾区国际家族办公室，立足于客户需求，真正以客户为中心提供财富、养老、健康、传承等一站式的管家服务，大湾区国际家族办公室的初心就是为向高净值客户家族提供更全面、更完备的一站式服务。
健康险养老险新趋势： 高端化、定制化、医养结合化将成新方向
南都·湾财社：随着人口结构变化与居民保障意识提升，健康险、养老险一直是社会关注热点。在2025年开局之际，结合深圳本地市场特色，您预判这类险种需求会呈现哪些新趋势？太保寿险深圳分公司如何依据这些趋势优化产品结构、提升服务质量，满足市民日益多元的保障需要？
郑楠：深圳是一座年轻的城市，产业结构多元且高端，高科技产业领先，现代服务业发达，创新能力强劲，产业集群效应也很显著，这样的经济市场环境，对健康险和养老险也提出了一些新的需求方向。
健康险方面，一是将更关注于高端化与定制化，高收入人群愿意为高品质医疗资源及个性化医疗服务买单；二是逐渐医养结合化，随着人们对高品质生活的追求不断加深，健康与养护医疗资源需求将紧密结合，健康险将匹配更多医疗护理和康复保健资源。
养老险方面，客户将更关注多元化的产品需求，同时对养老险当中的线上化智能服务需求也在提升，养老险在未来一定会与养老社区加速融合，这也是未来中国式养老的大趋势。
所有的服务，只有立足于客户需求，才是真正具备价值的服务。我们的“大健康”战略，提升了健康养服供给能力，太保蓝本、太医管家都在积极应对客户健康类需求，提供个性化产品服务解决方案。我们拥有全部自投、自建、自持、自营的太保家园养老社区，通过收购、入股等合作方式整合高端医疗资源，目前我们正在深圳布局养老社区及康复医院，这也是我们在未来服务于深圳民生的产业布局，也是2025年深圳分公司的核心工作板块。
预定利率下调促长期稳健发展 未来产品结构将向分红险方向转型
南都·湾财社：在人身险业务方面，预定利率下调已成为行业变革的重要驱动力，您如何看待这一趋势对人身险业务的短期冲击与长期影响？从产品研发角度，目前公司重点布局哪些人身险产品以适应新环境，如分红险、养老年金险、长期护理险等，相较于以往产品，这些新品在保障条款、费率设定、现金价值增长曲线等方面有哪些关键调整，旨在平衡客户保障需求与公司稳健经营？
郑楠：在利率下行背景下，保险资金投资收益率持续承压，降低负债成本是资产负债匹配的内在要求。对消费者来说，新的保险产品收益率会降低，会觉得吸引力下降，转而寻找其他投资渠道；同时，保险公司为了覆盖未来的赔付和管理成本，会提高保费，这些因素对于人身险业务确实会产生短期的冲击。
但对整个保险行业来说，预定利率下调有助于保险公司更好地控制利差损风险，提高财务稳健性，保险公司会加大保障型产品的开发和推广力度，推动行业回归保障本质。就长期影响来看，这一调整有助于控制风险、优化产品结构和提升服务质量，推动行业健康可持续发展。
未来的产品结构，将从类固收型的增额终身寿险向带有分红功能的年金及增额终身寿险转型，与此同时，随着退休年龄延迟，专门的养老年金保险产品将越来越受客户青睐。目前备案分红型保险产品预定利率为2.0%，在预定利率下降，前期现金价值增长速度减缓的情况下，中国太保将充分发挥机构投资者的优势，做好“耐心资本”，通过稳健的长期投资收益，持续保障分红能力，真正实现保险的长期价值。自2007年上市以来，中国太保累计现金分红达1089亿，分红率达39.84%，是A股可比上市险企同业分红率平均值的1.19倍，并且高居榜首。
金融科技赋能升级 技术创新提升客户体验
南都·湾财社：金融科技赋能是当下行业发展不可忽视的力量。在2024年公司运营中，太保寿险深圳分公司运用了哪些新技术提升效率、改善客户体验，成效如何？展望2025年，在智能化理赔、精准营销等关键环节，贵公司打算如何进一步深挖科技潜力，紧跟甚至引领行业数字化潮流，有无阶段性目标设定？
郑楠：金融科技赋能不仅能提升运营效率，改善客户体验，也能更好地推动产品创新和拓展市场，在2024年的运营中，我们通过科技赋能，创新搭建【“二维码+云”服务与“一站一次”“云门店”模式】前台一站式受理客户申请，后台快速响应集中处理，实现一次性办结。试点期间，客户体验性指标一次性受理率、云门店客户服务满意率均达100%。
【团营运集约项目技术】搭建芯架构、重塑芯模式、再造芯流程。推出“快速询价”报价工具，配合手机端投保及线上支付，实现报价、投保、承保一体化。团体保单理赔作业采用集中+TPA集约作业形式，客户端全线上化自助申请，中后台集中处理。该项目实现了团险营运服务、效能、成本三优势提升。
【港澳台、外籍客户新技术回访系统】上线港澳台、外籍客户新技术回访系统，支持对持有港澳台通行证及外国人永久居留证的客户进行人脸识别核验身份。引入港澳台、外籍客户证件OCR识别、人脸识别等技术，拓宽了回执签收、函件处理等系列线上电子化服务覆盖人群。简化了港澳台和外国永久居留人员的新契约回访流程，提升了新契约回访服务的准确性和便捷性，得到客户及业务团队高度肯定。
在2025年，我们将利用大数据分析及人工智能算法，为客户提供个性化的产品推荐和营销方案，通过智能客服、线上平台等渠道精准触达客户，创新营销渠道，借助新兴技术拓展营销渠道，如利用短视频、直播等形式进行产品宣传和销售，结合虚拟现实、增强现实技术为客户提供沉浸式的保险体验来提高营销转化率和客户满意度。我们将持续完善智能理赔系统，融入更多AI技术，让流程更优化，风险更可控，在进一步缩短理赔时效的同时，提高理赔的准确率，我们还将继续挖掘云门店及云柜面的深度功能，让客户享受到更多服务的可能性。
融入湾区建设拓展版图： 成立大湾区国际家族办公室，助力业务升级
南都·湾财社：2025年深圳将持续在粤港澳大湾区建设等重大战略中担当重任，区域融合加速、产业升级换代。太保寿险深圳分公司计划怎样融入城市发展大局，通过跨区域业务协同、为新兴产业人才定制保险方案等创新举措，拓展业务版图、提升品牌影响力，有无已对接项目或潜在合作方向？
郑楠：为进一步融入湾区建设，中国太保寿险深圳分公司经过前期大量市场调研，成立了大湾区国际家族办公室，我们提出“1+1+N”服务模式 ，即“1个高净值家族+1个家族事务官+N个专业顾问”，聚合优质、稳定的多领域专家，为客户提供专业、全面、温情的管家服务，满足高净值家族的全方位需求。“客户有什么服务需求，由我们来帮其一站式解决”是我们在财富管理市场存量竞争加剧的背景下，实现客户经营由“满意度”向“忠诚度 ”的进化利器，不断提升品牌影响力。
未来大湾区国际家族办公室将围绕家族传承的核心话题，以人为本，以家族长期健康发展为目标不断丰富完善服务生态，真正帮助更多的家族实现“基业长青”。在服务团队的建设方面，我们在持续培育存量团队的同时，我们也会持续加大新的家族事务官团队的招募与打造，与志同道合的人一起探讨未来的无限可能。
策划：王莹
统筹：李颖
执行统筹：邱墨山
编辑统筹：刘耀宁
采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜
设计：尹洁琳