刷信用卡“炒金”或涉洗钱、诈骗罪

今年以来，黄金市场延续了上涨趋势，具有投资属性的金条、金币等备受追捧。部分消费者化身“黄金挖矿工”，利用信用卡资金投资黄金，试图通过“低买高卖”赚取差价。对此，多家银行发文明令禁止信用卡资金用于黄金投资领域。
网友　曾套现30万购买黄金
伴随金价持续攀升，部分投资者通过低买高卖黄金来获取利润。南都湾财社记者在社交平台浏览相关话题时发现，不少网友对此展开讨论。有网友在谈及用信用卡买黄金时发表评论称:“前几年一直刷信用卡、花呗前后刷了20W，这两年还上了。现在买有时使用信用卡会有满减优惠，满3000减50还免息。”
已有消费者看中黄金长期上涨的潜力，选择刷信用卡囤金。有网友就在社交平台上分享了从2024年底利用信用卡购入30万元黄金的经历。
除了信用卡外，还有网友利用花呗等互联网贷款渠道购买黄金。
广州东山百货业务部经理戴崇业告诉南都湾财社记者:“确实有不少消费者使用信用卡购买黄金，商场购买黄金时也可以使用信用卡。在黄金销售过程中，商场本身会提供一定的优惠，银行有时也会有一些满减类的优惠活动可以叠加享受。”
一般来说，这种操作手法是先使用信用卡在线下金店或网购平台购买黄金，利用信用卡的免息期，待金价上涨后，再通过银行、金店或**平台回收黄金，以此赚取差价偿还账单并获利。通过信用卡的免息期、分期免息或满减活动，购买黄金的成本进一步降低。
然而，这种看似“空手套白狼”的操作，实际上隐藏着多重风险。
风险　低买高卖有风险，还有信用危机
业内人士介绍，黄金回收基础价与金价相关，价格实时变动，根据黄金类型和成色不同，可能存在回收价差。黄金回收同样存在价格波动风险，如果回收价无法覆盖购买成本，消费者就会亏损。
在价格波动的黄金市场中想要轻松获利并非易事，若黄金价格波动导致亏损，持卡人需自行承担价差、手续费等成本，并可能因逾期还款产生透支利息及不良信用记录。有消费者就表示，自己此前因购买大量黄金而无法按期归还信用卡欠款，只能求助亲戚。
3月20日，现货黄金价格突破3050美元/盎司，创下历史新高。次日晚，金价突然大幅下挫，跌破3003美元/盎司，日内跌1.43%，较最高点下跌47.11美元，人民币报价约699.60元/克。
据了解，购买金条时，投资者需支付每克约10元的手续费，而回购时价格可能每克减少2～4元。这意味着，投资者需要承担每克约12～14元的成本。因此，若金价在信用卡免息期内未能上涨足够幅度，投资者可能无法覆盖这些成本即导致亏损。
此外，信用卡套现炒金还面临信用风险。
使用信用卡大量购买黄金实际上是在借入资金进行投资，属于加杠杆操作。这意味着投资者在承担黄金市场价格波动风险的同时，还存在一定的借贷成本。而信用卡资金限于日常消费，擅自将其用于投资可能被视为违规操作。一旦被银行发现，可能导致信用额度降低、冻结，甚至被起诉。
　　警示　部分银行发布公告，明确禁止　　
为防范信用卡“炒金”，部分银行发布了相关公告，明确禁止此类行为。
兴业银行、江苏银行公告指出，近期黄金价格波动较大，不法分子通过各种“炒金”“抢金”“套现”等手段诱导持卡人进行信用卡“炒金类”投资。此类行为不仅违反信用卡使用规定且存在巨大风险。信用卡仅限于持卡人本人日常消费使用，不得用于黄金投资领域，包括但不限于黄金等投资性贵金属、股票、基金等。
事实上，信用卡资金流入黄金等投资领域早已被明令禁止。2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》指出，“信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域”。
兴业证券研究报告显示，早在2022年，政策就已经明确指出信用卡不得用于投资理财领域。银行可以通过商户类别码(MCC)识别信用卡购买黄金的行为，并采取降额、限制交易、限制分期等风控措施来应对这种行为。
浙商银行曾通报，2023年3月起，李某等人通过批量购买信用卡账户，刷卡购买黄金首饰，再进行变卖的方式，进行洗钱分赃。最终，法院以洗钱罪、信用卡诈骗罪判处李某有期徒刑五年九个月，其余涉案人员另案处理。
华泰证券研报指出，黄金交易逻辑自2024年9月以来已转向“好数据即利好”阶段，短期数据扰动引发的降息预期升温将放大金价波动并创造配置窗口；长期看，美联储降息周期启动与特朗普保护主义政策形成“双主线”，叠加央行持续增储提供底部支撑，金价上行动能充足。但需警惕政策收紧、贸易摩擦及美联储降息节奏不及预期等风险。
据中国证券报报道，通过信用卡套现炒黄金存在法律风险。北京市京师律师事务所律师卢鼎亮表示，信用卡套现通常被视为违反银行规定，因为信用卡的主要用途是消费支付，而非循环套现、来回腾挪、赚取无息周期利益。如果通过批量购买信用卡账户，套现刷卡购买黄金首饰，再变卖转手进行洗钱分赃的行为，可能涉嫌洗钱罪、信用卡诈骗罪、掩饰隐瞒犯罪所得罪等。卢鼎亮建议，消费者应当明确需求，理性投资，选择合法合规的正规渠道购买黄金，避免因短期利益而陷入不必要的风险之中。
采写:南都·湾财社记者 马青 实习生 何蕴怡
制图:易福红(腾讯元宝AI)