消费贷“提额延期”落地助力提振消费，权威专家称应合理定价

金融对消费的支持力度正持续加大。近期，多家金融机构加力个人消费贷款投放，同时，不少银行提高了消费贷产品的贷款额度并延长贷款期限。
权威专家指出，发展消费金融需要发挥宏观政策合力，让居民能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放消费潜力，形成有效的消费信贷需求，实现经济金融良性循环。同时，银行也要考虑客户还款能力，不宜在利率上过度内卷，要可持续支持消费金融发展。
金融支持有效消费需求的力度不断加大，要发挥政策合力
今年政府工作报告将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”列为十大任务之首，当前我国宏观调控思路更加注重促消费，一系列金融支持政策陆续出台实施。权威专家表示，我国金融支持消费力度已经不低，根本上还要发挥政策合力提振消费。
专家指出，当前，我国消费贷对居民消费的支持力度是比较强的。消费贷规模处于较高水平。消费贷覆盖面明显提升。
数据显示，2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额达21万亿元。市场专家指出，我国不含房贷的消费贷款余额已超过美国的1.9万亿美元，但美国经济结构中居民消费比重远高于我国，且融资模式更为多元化，不完全依赖贷款。
同时，近年来，我国消费金融的服务主体和产品类型进一步丰富，除传统银行信用卡和各类消费贷以外，汽车金融公司的车贷、消费金融公司的大额消费贷，以及互联网金融平台的现金贷等也很普及。
权威专家表示，发展消费金融必须依托实实在在的消费需求。当前有效消费需求偏弱，需要发挥宏观政策合力，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，让居民能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放消费潜力，形成有效的消费信贷需求，实现经济金融良性循环。
同时，金融支持消费也要从供给端发力，专家指出，应积极支持线上消费、养老消费、绿色消费、智能消费、服务消费领域发展，创造出更多的消费场景和配套的消费金融产品。
素喜智研高级研究员苏筱芮认为，在低息环境下，不同机构之间的额度、利率规则设定已无太大差别，后续优质消费场景将是机构重点考虑的业务领域，建议相关机构可围绕“以旧换新”“绿色消费”等政策倡导方向，将自身资源禀赋与促进消费水平提升进行充分结合，为推动消费高质量增长注入新动能。
消费贷利率应合理定价，兼顾支持消费和银行可持续经营
近年来，随着金融支持实体经济力度不断加大，我国贷款利率明显下降，消费贷款利率也随之下行，今年以来降幅更为明显，有利于提升居民消费能力。随着金融机构纷纷加码个人消费贷款投放力度，利率“卷”出新低，有的银行消费贷利率甚至降得比企业贷款、个人住房贷款利率还要低。
权威专家提醒，银行发展消费贷业务要基于有效消费需求，也要考虑客户还款能力，不宜在利率上过度内卷，应兼顾支持消费和银行可持续经营。
专家指出，银行消费贷定价要遵循商业可持续原则，兼顾金融支持消费和银行自身健康发展的目标。银行脱离真实消费场景拓展消费贷业务可能累积风险，一些客户获得低价消费贷后可能违规改变用途，甚至“以贷养贷”，前些年就出现过消费贷违规流向楼市、股市的现象，要避免通过价格战抢夺存量客户。
上海金融与发展实验室主任曾刚认为，消费贷利率后续有进一步下降的可能，但空间有限。一方面，目前部分银行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底线，未来大幅下调可能性较小。另一方面，随着经济企稳向好，货币政策趋于稳健，市场利率中枢基本稳定，也限制了利率进一步下降的可能。
面对银行在消费贷市场上拼价格、抢份额，专家指出，这实质上还是在切分现有的“蛋糕”，下一步需要努力把“蛋糕”做大，通过细分市场、差别化定价挖掘既有真实消费需求、又有贷款偿还能力的潜在增量客户，进一步扩大消费贷款的覆盖面。
消费贷本质上是通过举债提前消费，贷款最终是要偿还的。业内专家提醒，个人要根据自身财务状况理性消费，适度借贷。
专家指出，当前我国有效需求不足、居民就业压力较大、收入预期不稳，居民部门杠杆率已经与欧美发达经济体大体相当，在国际上属于较高水平。但如果居民家庭收入不能跟上，过度加杠杆消费，既是对未来消费需求的透支，也会增大家庭财务负担，还可能衍生消费信贷资金用途改变等问题，最终是不可持续的。
“银行应当加强对借款人资质的审核，如收入、信用记录、负债率等，可以利用金融科技手段提升风险监测和预警能力。后续银行需要优化获客渠道，降低获客成本，通过差异化定价和隐形门槛筛选优质客户，加强风险管理，严格审核借款人资质，从而降低违约风险。”中信证券首席经济学家明明认为。
在发力消费贷市场的同时，专家提醒，金融机构需加强风险管理，平衡业务发展与风险控制。
中国邮政储蓄银行研究员娄鹏飞认为，扩大内需的一个重要领域是扩大消费，银行发力消费贷不仅是业务发展的需要，也是更好服务实体经济的需要，因此，2025年消费贷仍然是银行重点发力的业务。但在此过程中，银行需要做好客户的准入工作，满足客户合理的消费信贷需求，同时要维护好良好的市场秩序，做好风险管理。
曾刚指出，在推动消费金融发展过程中，金融机构需加强风险管理，平衡业务发展与风险控制，确保消费金融政策的稳健实施。银行需在创新与合规之间找到平衡，提升经营效率与服务水平。