农村金融 | 探索“扩面提标增品”新路径完善农业保险

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综述
近年来，随着农业投入的增加，农业经营规模的扩大，以及各类农业经营主体的成长，农业保险的功能和作用愈发凸显。农业保险对促进农业现代化、维护农村经济稳定、提升农民收入水平、健全农村金融体系等都有重要作用。
■中国经济时报记者 吕红星
今年夏季，华北、东北等局部地区出现极端天气，暴雨洪涝灾害严重，受灾地区农业生产遭到不同程度的损失。
9月6日至8日，在黑龙江省，习近平总书记走进农田察看水稻受灾情况，进一步指导做好农业防灾减灾工作。
加快建设农业强国，农业保险必须跟上。近年来，我国农业保险在护航农业生产和支持乡村振兴方面发挥了积极作用。财政部最新数据显示，截至2023年7月，全国农业保险保费规模1078.63亿元，同比增长18.64%，已为1.25亿户次农户提供风险保障3.34万亿元。农业保险日益成为广大农户的“定心丸”和农业生产的“稳定器”。
洪灾突降
农险送来减灾重建“定心丸”
8月初，受台风“杜苏芮”影响，黑龙江多地发生极端暴雨洪涝，灾害严重区域集中在哈尔滨地区五常市、尚志市，牡丹江地区海林市、宁安市、东宁市等部分区县。其中，五常市红旗满族乡东城村遭受强降雨天气，造成河水倒灌出槽，部分农田被大水淹没。
东城村种植户李玉洁在阳光农业相互保险公司五常支公司投保了水稻71亩，在这次洪灾中，部分水稻被洪水淹没。“阳光农业相互保险公司业务人员在8月7日道路恢复部分通行后，第一时间来到我们村勘察灾情，简化了理赔流程，两天后就将已经确定损失的7106元理赔款送到了我手中，我用这笔钱购买了水泵、柴油等物资，助力快速排除积水，降低灾害损失。”李玉洁对中国经济时报记者表示。
阳光农业相互保险公司相关人士向中国经济时报记者介绍，该公司今年在黑龙江省承保种植险面积6715万亩。经统计，本次灾害该公司承保区域预估受灾面积108.6万亩，估损金额8082万元，其中哈尔滨地区受灾面积63.74万亩，估损金额5406万元，牡丹江地区受灾面积42万亩，估损金额2291万元。
为帮助农户做好防灾减灾工作，阳光农业相互保险公司牡丹江中心支公司与当地政府沟通对接，紧急协调跨省购置了2套大型排泥泵、配套电器柜，64套不同型号燃油发电机和中型排污泵及配套水管，400套救援队员装备等总价值24.25万元的抗灾抢险设备，在8月10日“卡努”来临前，迅速送抵各县市抗灾一线及受灾农户手中，助力地方防灾减灾工作，提升保户抗灾自救能力。
金融服务乡村振兴
亟须完善农业保险
农业农村部农村经济研究中心金融保险研究室主任龙文军在接受中国经济时报记者采访时表示，近年来，随着农业投入的增加，农业经营规模的扩大，以及各类农业经营主体的成长，农业保险的功能和作用愈发凸显。农业保险对促进农业现代化、维护农村经济稳定、提升农民收入水平、健全农村金融体系等都有重要作用。
为保障粮食安全，农业保险发挥着“防火墙”和“安全网”的关键作用。从政策上看，从2004年起，农业保险作为一项重要强农惠农富农政策，已经20次体现在中央一号文件中。除了这些政策，国家还专门出台了《农业保险条例》，并在《中华人民共和国乡村振兴促进法》中提出农业保险发展要求。国务院有关部门每年都出台具体支持农业保险发展的措施。在政策和法律的支持下，全国有近40家经营保险的企业直接经营政策性农业保险业务，并成立了中国农业再保险公司。
不过农业保险的完善空间还很大。现实中，部分参保农户获得感不强，觉得不解渴、不够用。在龙文军看来，农业保险在为农民提供风险保障方面发挥的作用越来越明显，这项政策得到了广大农民的普遍认可和拥护，并不是可有可无的。正因如此，参保农户对农业保险有更高的期待，农业保险所起的作用还需要进一步挖掘。农户对农业保险产品的认知、对农业保险政策的理解等都还不够清晰，部分保险企业存在不规范经营行为，地方财政对农业保险的预算支持欠缺持续性等，影响农业保险作用进一步发挥。
7月份，财政部、农业农村部、国家金融监督管理总局联合发布《关于扩大三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围至全国所有产粮大县的通知》。此次“全险扩容”是我国农业支持保护制度建设迈出的重要一步。
“尽管国家近几年出台了一系列政策支持农业保险的发展，但我国农业保险的保险密度和深度与农业强国的要求相比，与广大农民群众的期盼相比，还有较大的差距，需要在高质量发展的要求下，科学探索‘扩面提标增品’的路径。”龙文军表示。
所谓扩面，就是要在提高覆盖面的基础上，满足不同地区和类型农业经营主体的差异化需求。所谓提标，不仅意味着适度提高保障标准，还意味着行业要从注重事后赔付向全流程风险管理发展，以保险大数据助力农业防灾减灾。所谓增品，就是要适应乡村产业高质量发展需要，创新农险产品。
从五个方面着手
推进农业保险健康发展
当前，农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，在保障国家粮食安全、促进特色农业产业快速发展、保障农民收益等方面，发挥着重要作用。如何促进农业保险更好服务乡村振兴，推进农业保险健康发展，龙文军给出如下建议。
第一，建立有效工作推进机制。要根据中央文件要求，从上到下加快建立有效的农业保险工作推进机制，充分发挥统筹协调的作用，凝聚多方合力，有效整合资源，共同推进农业保险健康发展。
第二，加强农业保险产品整合。充分发挥中国农业再保险公司的作用，引导政策性农业保险产品有效整合，尤其是整合粮食作物保险产品，让农业保险业务操作更加简便，赔付更加快捷。
第三，加强农业保险科技赋能。充分发挥科技节省人力、优化标准规范等优势，强化智能技术的应用，设计农民好用的APP产品，尽可能减少人为因素的干预，不断提升农业保险业务的科技水平。
第四，强化农业保险有效赔付。加强农业保险经营监管工作，根据农业保险产品条款，监督检查赔付情况，对于长期处于较低赔付率的产品可以在科学测算的基础上，适当降低费率水平。
第五，加强农业保险宣传培训。通过培训、媒体宣传等多种方式，每年定期向全社会宣传农业保险的作用，向投保主体宣传农业保险支持政策，为地方政府相关参与部门和单位负责人提供政策和业务培训，为农业保险经营企业开展合规经营等培训。


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